銀行カードローンとは、銀行や信用金庫、ネット銀行などの金融機関が提供している個人向けのローンサービスです。
あらかじめ決められた利用限度額の範囲内で、必要なときに借入でき、返済後は再び借入できる仕組みになっています。
たとえば、利用限度額が50万円に設定された場合、その範囲内で必要な金額だけ借りることができます。借りた分を返済すれば、限度額の範囲内で再度利用できるのが特徴です。
カードローンという名前のとおり、ローンカードを使ってATMから借入・返済できる商品もありますが、最近ではスマホやインターネットバンキングから振込融資や返済ができるものも増えています。
銀行カードローンは、住宅ローンやマイカーローンのように使い道が限定されているローンとは異なり、原則として資金使途が自由です。
生活費の一時的な不足、急な出費、冠婚葬祭、医療費、家電の買い替えなど、さまざまな目的で利用できます。
ただし、事業資金や投資目的には使えない場合があるため、利用前に各銀行の条件を確認しておきましょう。
おすすめカードローン
銀行カードローンの基本的な仕組み
銀行カードローンを利用するには、まず申込を行い、審査に通過する必要があります。
申込後、銀行や保証会社が申込者の収入、勤務先、他社借入、信用情報などを確認し、利用できるかどうかを判断します。
審査に通過すると、利用限度額と金利が決まり、その範囲内で借入できるようになります。
銀行カードローンの基本的な流れは次のとおりです。
銀行カードローンは、必要なときに必要な金額だけ借りられる便利なサービスです。
しかし、借入である以上、利用した分には利息がかかります。返済が長引くほど利息負担も増えるため、借りる前に返済計画を立てることが大切です。
銀行カードローンと消費者金融の違い
銀行カードローンと消費者金融は、どちらも個人が利用できるカードローンですが、いくつか大きな違いがあります。
特に違いが出やすいのは、提供会社、適用される法律、金利、融資スピード、審査の傾向です。
提供している会社が違う
銀行カードローンは、銀行や信用金庫、ネット銀行などの金融機関が提供しています。
一方、消費者金融カードローンは、貸金業者として登録された会社が提供しています。
どちらも正規の業者であれば、法律やルールに基づいて融資を行います。ただし、適用される法律や審査の仕組みには違いがあります。
総量規制の対象かどうかが違う
消費者金融などの貸金業者からの借入は、原則として年収の3分の1までという総量規制の対象になります。
たとえば、年収300万円の方であれば、貸金業者から借入できる合計額は原則100万円までです。
一方、銀行カードローンは貸金業者ではないため、総量規制の対象外です。
ただし、総量規制の対象外だからといって、誰でも年収の3分の1を超えて借りられるわけではありません。
銀行カードローンでも、返済能力や他社借入状況を確認したうえで審査が行われます。銀行側も過剰な貸付にならないよう審査を行うため、無理な借入は避ける必要があります。
金利の傾向が違う
一般的に、銀行カードローンは消費者金融よりも上限金利が低めに設定されていることがあります。
そのため、長期的に借入する場合や、利息負担を抑えたい方にとっては、銀行カードローンが検討しやすい場合があります。
ただし、実際に適用される金利は審査によって決まります。広告などに記載されている下限金利だけを見て判断するのではなく、上限金利も必ず確認しましょう。
融資スピードが違う
消費者金融は、申込から借入までのスピードを強みにしている会社が多く、即日融資に対応しているケースもあります。
一方、銀行カードローンは、審査や確認に時間がかかることがあり、すぐに借りたい方には向かない場合があります。
今日中にお金が必要な方や、できるだけ早く借入したい方は、消費者金融も選択肢になります。
反対に、時間に余裕があり、金利や銀行の安心感を重視したい方は、銀行カードローンを検討しやすいでしょう。
審査の傾向が違う
銀行カードローンも消費者金融も、どちらも必ず審査があります。
銀行カードローンは、銀行と保証会社の審査が行われるケースが多く、申込者の返済能力や信用情報を慎重に確認されます。
消費者金融も審査はありますが、WEB申込のしやすさや融資スピードに強みがあるため、急ぎの借入を検討している方に選ばれやすい傾向があります。
ただし、どちらが必ず通りやすいとは言えません。審査基準は各社で異なるため、自分の収入や借入状況に合った申込先を選ぶことが重要です。
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銀行カードローンのメリット
銀行カードローンには、いくつかのメリットがあります。
代表的なメリットを見ていきましょう。
金利が低めに設定されていることが多い
銀行カードローンの大きなメリットは、消費者金融と比べて上限金利が低めに設定されていることが多い点です。
借入金額や返済期間によっては、金利の差が返済総額に大きく影響することがあります。
たとえば、少額を短期間だけ借りる場合は差が小さくても、まとまった金額を長期間借りる場合は、金利が低い方が利息負担を抑えやすくなります。
そのため、急ぎではないものの、できるだけ利息を抑えて借入したい方にとって、銀行カードローンは検討しやすい選択肢です。
銀行ならではの安心感がある
銀行カードローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供しているため、安心感を重視する方に選ばれやすい傾向があります。
普段から給与振込や公共料金の引き落としで利用している銀行であれば、申込先として検討しやすいでしょう。
また、銀行口座と連携して返済できる商品もあり、返済管理がしやすい点もメリットです。
借入と返済を繰り返し利用できる
銀行カードローンは、利用限度額の範囲内であれば、借入と返済を繰り返すことができます。
一度契約しておけば、急な出費があったときに再度申し込む必要がなく、必要な分だけ借りられるのが便利です。
ただし、便利だからといって何度も借入を繰り返すと、返済期間が長くなり、利息負担が増える可能性があります。
借入と返済を繰り返せる点はメリットですが、使いすぎには注意が必要です。
使い道が自由なことが多い
銀行カードローンは、原則として使い道が自由です。
生活費の一時的な不足、冠婚葬祭、医療費、家電の購入、旅行費用、引っ越し費用など、幅広い目的で利用できます。
住宅ローンや自動車ローンのように使い道が限定されないため、急な出費に対応しやすい点がメリットです。
ただし、事業資金や投資目的などには利用できない場合があります。契約前に資金使途の条件を確認しましょう。
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銀行カードローンのデメリット・注意点
銀行カードローンにはメリットがある一方で、注意すべき点もあります。
利用前にデメリットも理解しておきましょう。
即日融資に対応していない場合がある
銀行カードローンは、申込から借入までに時間がかかる場合があります。
審査や本人確認、保証会社の確認などが必要になるため、消費者金融のように即日融資を前面に出している商品とはスピード感が異なることがあります。
急ぎでお金が必要な場合は、銀行カードローンだけでなく、消費者金融カードローンも比較して検討しましょう。
審査が厳しめに感じることがある
銀行カードローンは、銀行と保証会社が審査を行うケースが多く、返済能力や信用情報をしっかり確認されます。
そのため、他社借入が多い方、収入が不安定な方、過去に延滞がある方は審査で不利になる可能性があります。
銀行カードローンを利用したい場合は、申込前に他社借入や毎月の返済額を整理しておくことが大切です。
総量規制の対象外でも借りすぎは危険
銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、だからといって必要以上に借りてよいわけではありません。
借入額が増えるほど、毎月の返済負担も大きくなります。
特に、生活費の不足を毎月カードローンで補うようになると、借入残高がなかなか減らず、返済が長期化しやすくなります。
銀行カードローンを利用する場合は、「いくら借りられるか」ではなく、「無理なく返せるか」を基準に考えましょう。
返済が長引くと利息負担が増える
カードローンは、借入残高に対して利息が発生します。
毎月の返済額が少ないと、一見負担が軽く見えますが、元金がなかなか減らず、返済期間が長くなることがあります。
返済期間が長くなるほど、支払う利息の合計も増えます。
余裕がある月は追加返済を行うなど、早めに元金を減らす工夫をしましょう。
銀行カードローンがおすすめな人
銀行カードローンは、次のような方に向いています。
銀行カードローンは、低めの金利や安心感を重視する方に向いています。
ただし、審査に時間がかかる場合があるため、今日中に借りたい方や、すぐに資金が必要な方には向かないことがあります。
スピードを重視する場合は、消費者金融カードローンも比較しておきましょう。
消費者金融カードローンがおすすめな人
消費者金融カードローンは、次のような方に向いています。
消費者金融は、申込から借入までのスピードや手続きのしやすさに強みがあります。
急な出費に対応したい方や、スマホでスムーズに申し込みたい方には検討しやすい選択肢です。
ただし、銀行カードローンより金利が高めに設定されていることもあるため、返済期間が長くならないように注意しましょう。
銀行カードローンを利用する前に確認したいポイント
銀行カードローンを利用する前には、次のポイントを確認しておきましょう。
金利を確認する
カードローンを選ぶときは、下限金利だけでなく上限金利も確認しましょう。
広告では低い金利が目立つことがありますが、初めて利用する場合や少額借入の場合は、上限金利に近い金利が適用されることもあります。
「年◯％〜年◯％」と記載されている場合は、上限金利を見て返済額をイメージすることが大切です。
毎月の返済額を確認する
借入前には、毎月いくら返済する必要があるのかを必ず確認しましょう。
毎月の返済額が低く設定されている場合でも、返済期間が長くなると利息負担が増えることがあります。
無理なく返せる金額であるか、完済までどれくらいかかるのかを事前に確認することが重要です。
返済方法を確認する
銀行カードローンの返済方法には、口座引き落とし、ATM返済、インターネット返済などがあります。
自分が利用しやすい返済方法に対応しているか確認しておきましょう。
返済日を忘れやすい方は、口座引き落としに対応しているカードローンを選ぶと管理しやすくなります。
借入限度額を確認する
カードローンの借入限度額は、審査によって決まります。
希望した金額が必ず借りられるわけではありません。
また、限度額が高く設定されたとしても、必要以上に借りないことが大切です。
「借りられる金額」ではなく、「返せる金額」を基準に利用しましょう。
在籍確認や郵送物の有無を確認する
銀行カードローンでは、審査の一環として勤務先の確認が行われる場合があります。
また、契約内容やローンカードなどの郵送物が自宅に届く場合もあります。
家族や勤務先に知られたくない方は、申込前に在籍確認の方法や郵送物の有無を確認しておきましょう。
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銀行カードローンで審査に落ちやすい人の特徴
銀行カードローンには審査があるため、申込者の状況によっては審査に通らないことがあります。
審査で不利になりやすい人の特徴は次のとおりです。
審査に不安がある方は、申し込む前に他社借入や毎月の返済額を整理し、希望借入額を必要最低限にすることが大切です。
また、申込内容は正確に入力しましょう。
年収や他社借入額を実際より良く見せようとすると、審査で不利になる可能性があります。
銀行カードローンと消費者金融のどちらを選ぶべき？
銀行カードローンと消費者金融は、それぞれ向いている人が異なります。
金利や安心感を重視するなら、銀行カードローンが検討しやすいでしょう。
一方で、スピードや手続きのしやすさを重視するなら、消費者金融カードローンも選択肢になります。
選び方の目安は次のとおりです。
ただし、どちらを選ぶ場合でも、借りすぎには注意が必要です。
カードローンは便利な反面、返済計画を立てずに利用すると、毎月の返済が負担になってしまいます。
自分の収入や支出を確認し、無理なく返済できる範囲で利用しましょう。
銀行カードローン以外も比較したいならモビットも選択肢
銀行カードローンは、金利や安心感を重視したい方に向いています。
一方で、「できるだけ早く借りたい」「スマホで手続きを進めたい」「銀行カードローンの審査に不安がある」という方は、消費者金融カードローンも比較しておきましょう。
個人向けカードローンを検討している方には、モビットも選択肢のひとつです。
モビットは、スマホやパソコンから申し込みやすく、WEBで手続きを進めやすいカードローンです。
もちろん、モビットにも審査があります。誰でも必ず借りられるわけではありません。
しかし、銀行カードローンだけでなく、消費者金融カードローンも比較することで、自分に合った借入先を見つけやすくなります。
審査が不安な方も、まずは以下記事で申込条件や借入診断を確認してみましょう。
▶ モビットの詳細はこちら
大手カードローンに落ちた方はキャレントも検討
すでに大手カードローンや銀行カードローンの審査に落ちた方は、焦って連続で申し込むのではなく、まずは落ちた原因を整理しましょう。
審査に落ちる原因としては、他社借入が多い、希望額が高すぎる、収入が不安定、申込内容に不備がある、短期間に複数社へ申し込んでいるなどが考えられます。
すぐに別の会社へ申し込む前に、希望額を下げる、他社借入を整理する、申込内容を見直すなどの対策を行うことが大切です。
大手以外の選択肢を探している方は、キャレントも検討してみましょう。
キャレントにも審査はありますが、大手カードローン以外の選択肢を探している方にとっては、比較候補のひとつになります。
キャレントはこんな人におすすめ
- 大手カードローンの審査に落ちた
- 銀行カードローンの審査に不安がある
- 別の選択肢を探している
- ネットから申し込みたい
- 少額から借入を検討したい
- 平日中の振込を希望している
大手カードローンに落ちた方・審査が不安な方は、キャレントも選択肢のひとつです。
▶ キャレントの詳細はこちら
銀行カードローンを利用するときの注意点
銀行カードローンを利用するときは、次の点に注意しましょう。
借入目的を明確にする
カードローンは使い道が自由な分、目的があいまいなまま借りてしまうことがあります。
「何のためにいくら必要なのか」を明確にしてから申し込みましょう。
生活費の不足を毎月カードローンで補うような状態になっている場合は、借入だけで解決するのが難しい可能性があります。
返済計画を立てる
借りる前に、毎月いくら返済できるのか、いつまでに完済できるのかを確認しましょう。
返済計画を立てずに借入すると、気づかないうちに返済期間が長くなり、利息負担が増えてしまうことがあります。
必要以上に借りない
カードローンは限度額の範囲内で借入できますが、限度額いっぱいまで借りる必要はありません。
必要な金額だけ借り、余裕があるときは追加返済を行うことで、利息負担を抑えやすくなります。
甘い言葉で誘う業者に注意する
「審査なし」「誰でも借りられる」「ブラックOK」「必ず融資」といった表現で勧誘する業者には注意が必要です。
正規のカードローンには必ず審査があります。
審査なしを強調する業者や、連絡先が携帯番号だけの業者、登録番号が確認できない業者は、違法業者の可能性があります。
お金に困っているときほど、焦って申し込まず、正規の業者かどうかを確認しましょう。
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よくある質問
銀行カードローンとは何ですか？
銀行カードローンとは、銀行や信用金庫、ネット銀行などの金融機関が提供する個人向けローンです。
利用限度額の範囲内で、必要なときに借入でき、返済後は再び利用できます。
銀行カードローンと消費者金融の違いは何ですか？
銀行カードローンは銀行などの金融機関が提供するローンで、消費者金融は貸金業者が提供するローンです。
一般的には、銀行カードローンは金利が低め、消費者金融は融資スピードが早めという違いがあります。
また、消費者金融など貸金業者からの借入は総量規制の対象になります。
銀行カードローンは総量規制の対象ですか？
銀行カードローンは貸金業者による貸付ではないため、総量規制の対象外です。
ただし、対象外だからといって誰でも多額の借入ができるわけではありません。
銀行カードローンでも審査があり、返済能力や他社借入状況を確認されます。
銀行カードローンは即日融資できますか？
銀行カードローンは、審査や確認に時間がかかる場合があり、即日融資に対応していない商品もあります。
急ぎでお金が必要な場合は、申込前に融資までの時間を確認しましょう。
銀行カードローンは審査が甘いですか？
銀行カードローンの審査が甘いとはいえません。
銀行や保証会社が、申込者の収入、他社借入、信用情報、返済能力などを確認します。
「誰でも通る」「審査なし」といった商品は正規のカードローンではありません。
銀行カードローンは何に使えますか？
銀行カードローンは、原則として使い道が自由な場合が多いです。
生活費の一時的な不足、医療費、冠婚葬祭、引っ越し費用などに使えます。
ただし、事業資金や投資目的には利用できない場合があるため、申込前に条件を確認しましょう。
まとめ：銀行カードローンは特徴を理解して計画的に使うことが大切
銀行カードローンとは、銀行などの金融機関が提供する個人向けローンです。
利用限度額の範囲内で借入と返済を繰り返せるため、急な出費に対応しやすい便利なサービスです。
銀行カードローンには、金利が低めに設定されていることが多い、銀行ならではの安心感がある、使い道が自由なことが多いといったメリットがあります。
一方で、即日融資に対応していない場合がある、審査に時間がかかることがある、総量規制の対象外でも借りすぎには注意が必要といったデメリットもあります。
消費者金融と比較すると、銀行カードローンは金利や安心感を重視する方に向いており、消費者金融はスピードや手続きのしやすさを重視する方に向いています。
どちらを選ぶ場合でも、大切なのは「借りられるか」ではなく「無理なく返せるか」です。
カードローンを利用するときは、金利、返済額、返済期間、借入目的を確認し、必要な金額だけを計画的に借りるようにしましょう。