コラム

カードローン利用時「信用情報」にどう影響するのか?

“信用情報”って何?なぜカードローンに関係あるの?

カードローンの審査や利用において、よく出てくるのが「信用情報」という言葉。聞いたことはあるけれど、実際にはどんなものか、どう関係するのか知らない方も多いのではないでしょうか。

実は、カードローンを利用すると、その情報が信用情報機関に登録され、今後のローンやクレジットカードの審査に影響する可能性があります。

本記事では、「信用情報とは何か」「カードローン利用がどう影響するのか」「信用情報を守るにはどうすればよいのか」を詳しく解説します。

信用情報とは?──あなたの“お金の履歴書”

信用情報とは、個人の「お金の取引履歴」を記録した情報です。ローンやクレジットカード、携帯電話の分割払いなど、後払い契約に関する履歴が記録されます。

具体的には以下のような内容が記録されます:

  • 契約日、借入金額、返済回数、残高

  • 月々の返済状況(正常/延滞)

  • 利用中のローンやクレジットカード

  • 過去の支払い遅延や債務整理の履歴

この情報は、CIC(株式会社シー・アイ・シー)やJICC(日本信用情報機構)などの「信用情報機関」が管理しており、金融機関はローンやカードの審査の際にこれを参照します。

カードローンと信用情報の関係性

カードローンの申し込み・契約・利用・返済は、すべて信用情報として記録されます。つまり、カードローンを使うということは、「信用情報に履歴を残す」行為でもあるのです。

主に記録されるタイミング:

  1. 申し込み時:信用情報機関に「どこに申し込んだか」が記録される

  2. 契約時:契約内容(限度額、金利、返済方式など)が登録される

  3. 利用時:借入残高や利用履歴が反映される

  4. 返済時:遅延の有無や残高変動が記録される

  5. 完済時:契約終了の情報が記録される(解約後も一定期間残る)

信用情報に悪影響を及ぼすケースとは?

カードローン自体は悪ではありません。正しく使って、きちんと返済していれば信用力の向上につながります。しかし、以下のような使い方は信用情報に悪影響を与える原因となります。

① 延滞(支払い遅れ)

カードローンの返済期日に1日でも遅れると、「延滞」として記録されます。61日以上の延滞は「異動情報(いわゆるブラックリスト)」として扱われ、ローンやクレジットカードの審査に通らなくなることがあります。

② 多重申込み

短期間に複数社へカードローンの申し込みを行うと、「この人は急にお金に困っている」と判断され、審査に通りにくくなります。申込み情報も信用情報に6ヶ月間記録されます。

③ 契約情報の放置

使っていないカードローンを契約したままにしておくと、「使っていないが借りられる状態が続いている」と見なされ、他の審査でネックになることがあります。

信用情報を良好に保つための行動習慣

信用情報は“お金の信用スコア”とも言える存在です。以下のような行動を心がけることで、信用情報を健全に保つことができます。

1. 返済期日は厳守する

  • 支払日を忘れないようにリマインダーや自動引き落としを設定

  • 万が一払えないときは、事前に金融機関へ連絡を

2. 不要なローンは解約する

  • 使っていないカードローンは完済後に解約手続きを

  • 保有契約数が多すぎるとマイナス評価に

3. 短期間に複数申込をしない

  • 同時申込は2社までが目安

  • 否決されたら2〜3ヶ月空けて再申請するのがベター

4. 信用情報を定期的に確認する

  • CICやJICCで「開示請求」を行えば、自分の信用情報を確認可能(手数料500円〜)

  • 不正な記録や心当たりのない履歴がある場合は、訂正申請もできる

信用情報にキズがつくとどうなるのか?

信用情報に延滞や債務整理などの「異動情報」が記録されると、以下のような支障が出る可能性があります。

  • クレジットカードの新規発行ができない

  • 自動車ローンや住宅ローンの審査に通らない

  • 携帯の分割払い審査にも影響(最近では格安スマホでも信用情報が参照される)

  • 一部の就職・転職時にも信用情報がチェックされることがある(金融業界など)

このように、「お金を返す」「借りすぎない」といった基本的な行動が、将来の選択肢にまで影響するのです。

まとめ:信用情報は「お金を借りる以上に大事」な資産

カードローンの利用は、信用情報にしっかりと記録されます。それは「貸す側にとって安心材料」であると同時に、「利用者が責任をもって返済しているかどうか」の指標でもあります。

信用情報は、目に見えないけれど非常に大切な「資産」と言っても過言ではありません。日常的な返済をきちんと行うだけで、信用力は積み上がっていきます。

「借りるときより、返すときが大事」
この意識を持つことが、信用情報を守り、将来に備える第一歩となります。

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